东航一客机坠毁：多路救援力量集结 现场救援画面曝光

■　税收，这个无论对于政府还是公民都至关重要的问题，在建国以来的四部宪法中，未作出任何规定，国家税收权力的归属至今都是阙如——既没有规定纳税人的权利，也没有明确说明征税是否需要代议机关（人民代表大会）的同意。

建立数字金融标准规则体系，建立包容、科学的数字金融监管制度，鼓励在风险可控前提下加快数字金融领域创新应用探索，不断提升数字金融服务质效。粤港澳大湾区一体化建设加快推进，世界级城市群建设框架已经形成，为香港金融发展提供了广阔的空间和坚实的腹地支撑。

如何推动金融高水平开放，增加金融发展新动力，提高我国金融优化配置国内外资源的能力，我认为关键是推动制度型开放，建设金融强国。与纽约、伦敦相比，上海金融中心的能级和效率还有待进一步提升，尤其在获取金融市场定价权、金融治理话语权方面需要进一步突破。加强养老金融风险管理，打击养老金融市场违法违规行为，切实保障老年人的合法权益。统筹好金融开放与安全。营造数字金融应用场景。

努力营造一流营商环境。以更大的开放、更激烈的竞争倒逼金融业增强活力、提质增效，与此同时，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，设置必要的防火墙和安全阀，夯实金融安全基础。金融重点领域突出风险点包括以下方面。

中央经济工作会议在对扎实做好经济工作作出重要部署时提出，要统筹化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险，严厉打击非法金融活动，坚决守住不发生系统性风险的底线。必须以全面加强监管、防范化解风险为重点，坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，坚定不移走中国特色金融发展之路。构建专门化金融安全维护机制。一是中小金融机构风险。

中央金融工作会议强调，要加快建设金融强国，全面加强金融监管，完善金融体制，优化金融服务，防范化解风险。努力构建系统完备、科学规范、运行高效的金融监管体系，建立和完善激励与约束兼容的机制，在加强金融法治建设的基础上维护金融体系安全稳定。

通过构建专门的金融安全监测及风险预警与处置机制，能够保证金融体系偏离安全状态时可以快速修复，在总体上保证金融安全，从而助力金融强国建设。选取合适的监测指标并对风险进行预警，在风险发生前及时进行防范。金融安全不仅包含金融体系整体运行的安全，而且也包含了金融机构与金融市场等各领域的安全如针对支付机构的合规管理、内部控制、业务管理、风险管理等制度设计，对业务系统、设施、技术、网络与数据管理等基础设施保障，对用户与商户的充分识别与完善服务等业务重点，都做了全面而缜密的描述，有利于引导支付行业的供给侧结构性改革，推动支付机构持续自我赋能。

从支付创新的全球趋势来看，支付工具与账户之间的资金流、信息流转移关系，构成了认识新兴支付模式的核心视角。对此，《条例》涉及到的业务模式、用户保护、跨境展业等，对于适应国际支付领域的游戏规则，稳步提升支付行业制度型开放水平，都具有重要意义。由此，《条例》把保护用户合法权益作为重中之重，如特别强调支付应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权，以及充分揭示支付交易各方的权利义务，加强用户信息保护等。当然，《条例》要充分发挥应用的价值，还需要持续梳理和完善各类已有政策文件，发挥《条例》的统筹协调作用。

我们看到，《条例》由点及面提出许多致力于完善行业内外生态的规定。我国已形成了包括银行业机构、支付机构、基础设施运营机构、外包服务机构、金融科技公司等在内的、庞大的支付产业链，其中支付机构发展的部分数量型指标虽在全球居于前列，但同时也需继续改善发展质量、结构配置、服务效率与效果等。

此外，《条例》依法加大了对严重违法违规行为的处罚力度，以进一步提升违法违规成本，对潜在行业劣币起到震慑作用。事实上，一方面对于多数中小支付机构来说，与商业银行的合作可能实现功能互补，服务效果叠加。

对此，一方面我们看到，近年来支付机构在快速发展中确实出现了一些风险和问题，同时由于支付作为交易终端的特殊性，也产生了某些把经济活动风险归因于支付环节的倾向，由此也导致了行业健康发展的预期转弱。一方面，支付工具创新的共性特征都是围绕支付安全，利用各种新技术来改善身份、资金与风险识别，降低支付成本和摩擦，使交易变得更加安全、便捷和高效。对此，一方面《条例》更加系统地明确了支付机构的定义和设立许可，坚持持牌经营和严格准入门槛，并且也建立健全了严重违法违规机构的常态化退出机制，这使得行业进出机制更加明确合理，通过优胜劣汰、奖优罚劣而实现行业提质增效的路径更加清晰。这些内容都进一步明确了开展行业合作的红线，也为在合规前提下进一步发挥数据要素价值、推动行业技术与业务合作提供了依据。我们看到，随着数字技术与支付产业的快速融合，支付创新的伴生风险不容忽视，支付机构的违规经营也时有发生。例如，《条例》指出支付机构应当遵循反洗钱与反恐怖主义融资、反电信诈骗、防范和处置非法集资、打击赌博等规定，采取必要措施防范违法犯罪活动，旨在从支付环节为黑灰产业、非法活动戴上紧箍咒。

另一方面对于具备较好服务能力与风险管理水平的支付机构来说，也给予了为企业提供账户服务的适度空间，以及商业银行协助改善相关服务的可能性。对此，《条例》中的大量内容都是着眼于落实中央金融工作会议精神，以加强全链路、全周期监管为抓手，努力改善行业秩序与市场环境。

一、引导行业创新发展，高效满足实体经济需求当前，金融业的重要历史使命就是为经济社会发展提供高质量服务，如果说金融是国民经济的血脉，那么包括银行机构和支付机构等在内的支付行业就如同经济肌体的血管，用以承载和保障金融血液的畅通。支付机构应当按照法律、行政法规、国家有关规定和双方约定处理用户信息。

四、完善行业合作模式，夯实金融基础设施生态金融市场基础设施建设不仅强调安全、高效，也需注重互联互通、标准化建设与合作共赢，支付机构作为支付清算基础设施的重要组成部分，理应积极践行相关原则。支付机构与其关联公司共享用户信息的，应当向用户充分披露相关信息并取得用户同意，且需确保关联公司的用户信息处理活动安全合规，等等。

尽快完善和推出相关细则，设计好支撑《条例》高效落地的配套措施。从银行卡支付、扫码支付到刷脸支付、刷掌支付, 满足了用户多样化、个性化的支付需求，但由于支付理论研究滞后于支付创新实践，使得诸多新兴支付工具的概念无法形成共识，支付业务的边界也变得模糊。因此，《条例》的出台进一步提升了行业的法律规范层级，有助于不断优化行业秩序与营商环境，顺应了中央支持民营企业和民营资本的战略方向，在推动良币驱逐劣币的前提下，能够提升支付机构服务实体经济的信心和活力。再如，《条例》指出支付机构为跨境交易提供服务的，应当遵守跨境支付、跨境人民币业务、外汇管理以及数据跨境流动的有关规定，也是为跨境支付服务的顺畅展业而保驾护航。

再比如，《条例》强调支付机构不得将涉及资金安全、信息安全等的核心业务和技术服务委托第三方处理。五、把握行业安全底线，全面加强监管与防范风险中央金融工作会议提出要切实提高金融监管有效性，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。

因此，《条例》把支付业务划分为储值账户运营与支付交易处理两类，既符合了现代零售支付创新的内在规律，也适应了基于账户的中国特色支付创新的特点，最终有助于对新兴支付活动进行穿透式监管。二、实现行业结构优化，积极助力金融高质量发展正如金融强国建设要解决我国金融发展大而不强的矛盾，支付行业也存在类似的挑战。

可以预见，这将促使支付机构更加合规、及时、精准、适度地满足人民群众日益增长的多样化支付需求。另一方面，金融服务实体经济的效果最终还是体现在客户感受层面，这就是要坚持金融工作的政治性、人民性。

另一方面，《条例》也对支付机构提高自身服务能力提出了更多要求。作者： 国家金融与发展实验室副主任 杨涛 进入专题： 非银支付 金融强国 。另一方面，按照中央金融工作会议的要求，在确保国家金融和经济安全的原则下，我们亟须稳步扩大金融市场规则、规制、管理、标准等制度型开放，其中支付行业的开放也是题中应有之义。有鉴于此，《条例》对于支付业务的重新界定，不仅具有突出的政策意义，也具有重要的理论与实践价值。

这对于支付机构更好地支持现代产业体系建设、中小微企业的普惠金融需求、产业数字化转型等，都有雪中送炭和锦上添花的价值。与之相应，支付机构的行业监管规则也在不断探索完善，从2005年10月26日中国人民银行以公告形式颁布《电子支付指引第一号》，到2010年6月18日发布《非金融机构支付服务管理办法》，再到如今国务院公布《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》），用以保障支付机构稳定、健康、高效发展的体制机制变得更加完善，必然有助于平衡好支付机构发展中的价值与安全跷跷板。

加强全球视野下的支付理论、政策与实践研究，为《条例》引领非银行支付行业高质量发展奠定良好基础。例如，《条例》指出国家引导、鼓励支付机构与商业银行开展合作，通过银行账户为单位用户提供支付服务。

综合来看，《条例》是影响非银行支付行业发展进程的一份重要行政法规，也是从支付角度落实金融强国建设目标的重要制度保障之一。 2023年10月30日召开的中央金融工作会议首次提出要加快建设金融强国，并且坚定不移走中国特色金融发展之路，这成为未来推动金融高质量发展的重要指引。

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